E生保虽好,投保别随意

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小方导语

10月13日，我的一位刚给老公投保的新客户给我电话，说道：勇哥，9月15号在某平台买过一份平安e生保，今天不舒服，怀疑是10多年前的XX病又犯了，当时投保时没想起这个病，现在有没有办法补救？我给出建议，先去检查身体，然后再做补充告知。这是客户在网络平台上自助投保经常会出现的问题，会忽略既往症，忘记告知进而影响保单效力。

此外，平日里也常常有小伙伴问我：勇哥，我的客户得过某某病，还买得到平安E生保不？你看，专门从事保险销售的人士都整不明白的事，业余的客户怎么可能会很明白。

所以，就有了写这篇文章的想法，平安e生保虽好，但投保别太随意。今天咱们一起花点时间，弄清楚一件事，在投保平安e生保这类网销产品时需要注意哪些问题？

1了解投保的前提

投保平安E生保时，要做的第一件事是仔细阅读告知内容，点开投保链接时，首先印入眼帘的是一行鲜红加粗的文字：

这里的关键词：被保人的健康/职业状况，投保人需完全知晓并如实告知。这是保单生效的前提，如若不符，两个结果，一是会解除合同，二是不承担赔偿责任并不退还保费。

所以，投保前要详细确认被保人的职业状况，看看被保人所从事的职业是否在拒绝投保的范围内。

2了解拒绝投保的职业

查看《高危职业列表》

?农牧渔业

?有毒动物饲养工(蛇、蝎子、蜈蚣等)

?捕鱼人(内陆、沿海)

?养殖工人(沿海)

?远洋渔船船员

?近海渔船船员

?木材森林业

?伐木工人

?锯木工人

?装运工人

?挂钩工人

?木材搬运工人

?矿业采掘业

?矿工

?采掘工

?爆破工

?海上作业人员

?潜水人员

?采石业工人

?采砂业工人

?陆上油矿开采技术员

?油气井清洁保养修护工

?钻勘设备安装换修保养工

?钻油井工人

?井下作业工

?交通运输业

?陆运：混凝土预拌车驾驶员、搬运工人、装卸工人、矿石车司机及随车工人、铁路货运、铁路搬运工人

?海运：救难船员、客货轮（远洋）所有随船人员

?空运：民航机飞行人员、直升机飞行人员

?建筑工程

?建筑公司：钢骨结构工人、鹰架架设工人、铁工、焊工、建筑工程机械操作员、拆屋、迁屋工人、凿岩工、装饰装修工（室外）（基础装修至毛坯）

?铁路公路铺设：现场勘测人员（山区）、铺设工人(山地)、维护工人、电线架设及维护工人、高速公路工程人员(含美化人员)、铁路舟桥工

?造修船业：拆船工人

?装璜：室外装璜人员、金属门窗制造工人、金属门窗装修工人安装玻璃幕墙工人、钢结构安装工、中央空调系统安装及维护人员、电梯升降机安装工人（高空）、木制家具制造工人

?测绘工程：海洋测绘工程技术人员（海上作业）、地质探测员（山区）、地质探测员（海上）、海湾港口工程人员、水坝工程人员、挖井工程人员、桥梁工程人员、隧道工程人员、潜水工作人员、爆破工作人员、挖泥船工人

?制造加工维修业

?冶金业：高炉原料工、高炉炉前工、高炉运转工、炼钢原料工、炼钢工、炼钢浇铸工、炼钢准备工、铁合金电炉冶炼工、火法冶炼工、烟气制酸工、酸洗工、金属材热处理工、焊管工、金属挤压工、铸轧工、铸管工、硬质合金成型工

?机械制造维修业：车床工、车工、铸造工、锻造工、冲压工、剪切工、金属热处理工、粉末冶金处理工、电切削工、锅炉设备装配工、铁心叠装工、铁路车辆制造装修工、制浆设备操作工、制浆废液回收利用工、焊接工、冲压工、剪床工、玻璃加工工

?电机业：有关高压电之工作人员

?水泥业(包括水泥、石膏、石灰、陶器)：水泥生产制造工、采掘工、爆破工、石灰焙烧工、加气混凝土制品工、装饰石材生产工、石棉制品工、金刚石制品工

?化工业：防腐蚀工、油制气工、炼焦工、焦炉机车司机、煤制气工、煤气储运工、硫酸铵生产工、过磷酸铵生产工、硫酸生产工、硝酸生产工、盐酸生产工、磷酸生产工、纯碱生产工、烧碱生产工、氟化盐生产工、缩聚磷酸盐生产工、气体深冷分离工、制氧工、工业气体液化工、二氧化硫制造工、脂肪烃生产工、橡胶生产工、化纤聚合工、其他有毒物品生产工、火药炸药业制造人员、子弹制造人员、火工品制造人员、烟花爆竹业人员

?出版广告业

?战地记者

?广告招牌架设人员

?霓虹光管安装及维修人员

?娱乐业

?武打演员

?特技演员

?广播电视天线工

?动物园驯兽师

?高空杂技

?飞车

?飞人演员

?文教机构

?飞行训练教官及学员

?特殊运动班学生(拳击、摔跤、跆拳道等)

?武术学校学生

?公共事业

?电台天线维护人员

?光缆铺设人员

?高压线路带电检修工

?变压器检修工

?变电设备检修工

?牵引电力线路安装维护工

?电力设施架设人员

?电力高压电工程设施人员

?服务业

?高楼外部清洁工

?烟囱清洁工

?公检法等执法检查机关

?警务特勤

?防暴警察

?武警

?防毒防化防核抢险员

?一般事故抢险员

?消防队队员

?军人

?特种兵(海军陆站队、伞兵、水兵、爆破兵、蛙人、化学兵、负有布雷爆破任务之工兵、情报单位负有特殊任务者)

?空军飞行官兵

?空军海洋巡弋舰艇及潜艇官兵

?前线军人

?军校学生及入伍受训新兵

?职业运动

?滑雪人员

?橄榄球球员

?摔跤运动员

?职业拳击运动员

?业余拳击运动员

?马术运动员

若被保人属于以上职业类别，则无法投保该保险产品。

若被保人不属于以上职业类别，那我们继续往下看被保人的身体状况。

3查看健康告知的具体内容

查看健康告知的具体内容，一共有7条。

投保人确认被保险人是否有以下情况？

被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时，有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。

被保险人目前专职或兼职从事属于《特别职业表》中所列种类的职业。

被保险人目前或过往有下列疾病、症状或情况：良/恶性肿瘤、白血病、高血压、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级以上、脑梗死/脑出血、肾炎、肾功能不全、肾/输尿管结石、肝炎、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、精神病、肺结核、慢性阻塞性肺病、瘫痪、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、下肢静脉曲张、甲亢、甲状腺结节、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出症、克罗恩病（节段性肠炎）、先天性疾病、心肌病、慢性支气管炎、溃疡性结肠炎、痛风性关节炎、滥用药物史、酗酒史（酗酒是指平均每日酒精摄取量超过60克（男性）或40克（女性），每10克酒精摄取量相当于1杯（ml）啤酒或半杯（ml）葡萄酒或者（45ml）白酒。

被保险人过去1年内存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸（新生儿黄疸已治愈的除外）、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻5公斤以上）、职业病、酒精中毒、其他药品中毒、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍。

被保险人过去1年内存在健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（有规律的服药超过1个月）；过去2年曾住院（不包括剖腹产/顺产/急性鼻炎/急性胃肠炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。

女性被保险人：被保险人目前在妊娠过程中，或有医生或体检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外孕、子宫内膜异位、子宫肌腺症、子宫肌瘤、宫颈炎、阴道炎、盆腔炎、月经失调。

2周岁以下被保险人：出生时体重低于2.5公斤，或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况。

请注意这段话最前端的文字：

投保人确认被保险人是否有以下情况？

仔细回忆被保人是否曾患过以上疾病或者有过以上所述的情形，如果均没有，那恭喜您，可以顺利标体承保；如果有，在进一步的操作中，一定要选择“部分是”，然后在进一步告知病情，如实回答问题，最终得出核保结论。

4如实告知疾病状态智能核保

智能核保界面如下：

即使曾经得过某病，在不同的状况下核保的结论都不一样，可能会标准体承保，可能会责任除外，也有可能直接拒保。接下来小方以肺结核为例做健康告知。

肺结核的健康问询的第一个问题：

Q1:是否存在以下情形之一：（1）诊断为粟粒性肺结核、肺外结核（肺以外部位发生结核，如淋巴结核、骨结核、结核性脑膜炎、胃肠道结核等）；（2）HIV感染；（3）重度肺功能损害；（4）正在接受检查、治疗或最近一年内曾住院治疗？

如果选择是，说明病情严重，不符合投保要求，直接拒保！

如果选择否，那么会问询第二个问题：

Q2:是否治疗结束后已痊愈满2年，无复发而且复查胸部X线（或CT)、肺功能正常？

如果选择是，说明病情痊愈且无异常，直接标准体承保。

如果选择否，说明病情依然不稳定，会除外承保，对结核病及其并发症和后遗症引起的治疗除外。

5写在最后

平安E生保是个好产品，从保险责任上看，它能完美地覆盖医保的硬伤（医保保障范围之外的花费，比如乙类药自付部分、丙类自费药等）；从保额上看，数百万的保额解决了医保封顶线的硬伤，能解决看大病的医疗花费。

固定的保险责任和固定的保险金额，让保险销售人员可以把它做为一个商品去销售，给任何客户做出足够的医疗保障，可以开发出更多的陌生客户；作为消费者以几百元的价格拥有几百万的医疗保障，实实在在的价廉物美，除了防止家庭因病致贫、因病返贫外，还能给予我们足够的底气去直面疾病风险，医院看病、敢主动住院、敢选择最好的治疗、敢选择根治疾病的方法，进而拥有更加健康的幸福生活。

平安E生保虽好，但投保时别太随意。必须做到如实告知被保人的职业问题、健康问题，如此方能让我们的保单没有任何瑕疵的守护我们的健康和生活。

今天就到这了，晚安！

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