注意重疾新规要落地,这些你看明白了吗

　

昨天，财联社发布了一条快讯，目前重疾险新定义正在走银保监会内部流程，估计很快就要发布了。

今年的6月1日重疾险新定义正式向社会公开征求意见，之前消息也称8月底会实施重疾新规，可是没想到3个多月没有一丁点动静，直到如今才真有了点眉目。

新闻原话是：

重疾险新定义的终审方案已经通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义将很快发布。

那么，这次重疾新定义到底讲了些什么呢？今天就和大家好好聊聊~

重疾新规调整了哪些？

重疾新定义的终审方案修订涵盖了重疾种类、疾病定义、赔付比例等多方面的调整。

1.新增3种高发重疾

重疾险新规，由之前的25种重大疾病拓展至28种重大疾病，这3种分别是：

·严重慢性呼吸功能衰竭

·严重克罗恩病

·严重溃疡性结肠炎

虽然是新增了3种重疾种类，但目前的重疾险产品都高达上百种病，大部分的产品是囊括了这3种病的。

只要你不是买了特别坑的产品，基本没啥大影响。

所以，新规重疾范围扩大不代表保障范围扩大了，只是重疾定义更人性化和标准化了。

2.赔付比例调整

①轻症甲状腺不算重疾，只赔30%

要不要把甲状腺癌踢出重疾，一直有争论。

但最终重疾新定义（征求意见稿）没有一刀切，甲状腺癌并没有被踢出重大疾病范围，而是将甲状腺癌分成了重疾和轻症：

TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，按轻症赔付30%；

中度或更严重的甲状腺癌，则按重疾赔。

其实，这也不难理解。甲状腺癌发病率高、理赔率高，可甲状腺癌高发的那几种（乳头状、滤泡状）致死率并不高，而且和白血病、胰腺癌相比，对身体伤害极小。最关键的是治愈率还非常高，5年生存率高达80%、10年生存率能超过95%。

举个栗子：

现在：买份重疾险，保额50万，万一确诊Ⅰ期甲状腺癌，最高可以赔付50万。重疾新政后：Ⅰ期甲状腺癌不再是重疾，算轻症，并且新政规定最多赔30%，50万保额*30%=15万。新政后，理赔一下子少了35万！

②新增轻症只赔30%保额

相对而言，轻症规范这个变化带来的影响还是蛮大的。

一直以来，轻症的责任一直都不统一，所以各家保险公司可以自行决定保哪些轻症、达到什么条件才能赔。

比如：你有6种，我有10种，他有25种。你赔付20%，我赔付30%，他赔付50%。

但是差异化打多了，就变成得内卷化了，强行塞疾病，强行增加赔付次数的行为层出不穷，所以新定义对轻症做出了规范，算是好事。

不过不好的地方也有，比如新版明确给出了“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”“轻度脑中风后遗症”这3种轻症的定义，最多只赔30%。

也就是买50万保额，最多赔15万。

3重疾定义更严谨

重疾定义的变化这次变得更加严谨。

一是对一些治疗手段更严谨，比如说开胸手术改为开心包，更符合现代医学手段；

二是病情描述更严谨，比如说：

（原）恶性肿瘤——（现）严重恶性肿瘤

（原）急性心肌梗塞——（现）较重急性心肌梗死

（原）脑中风后遗症——（现）严重脑中风后遗症

可以让大家对疾病有一个更直观的感受——严重的赔，不严重的不赔。完全用检测数据作为标准，不使用主观判断，也尽量避免了保险公司跟消费者扯皮，防止理赔争议。

4.原位癌是否承保不做强制要求

其实，最开始的第一版新规确实直接剔除了原位癌，但6月发布的第二版做了补充，没有强制剔除原位癌。

因此，这次也一样，重疾新规对原位癌并没有强制要求，保险公司可以自己决定要不要保。

5.这些疾病更容易赔付

毕竟是13年前的疾病定义，有些疾病定义太严谨，出险概率很难；

近些年也是被大家吐槽得不行，保监局把心一横就把疾病定义不合理的地方全都调整了！

更宽松的：

*严重恶性肿瘤：去掉了艾滋病条款

*严重脑中风后遗症：引入肌力等级概念、咀嚼能力完全丧失改为严重咀嚼吞咽功能障碍，赔付更轻松。*冠状动脉搭桥术：把开胸改为切开心包，条件放宽许多。*严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症：增加了CDR评估科学依据，引入肌力等级概念、咀嚼能力完全丧失改为严重咀嚼吞咽功能障碍，赔付更轻松。*心脏瓣膜手术：把开胸改为切开心包，条件放宽许多。*严重脑损伤：引入肌力等级概念、咀嚼能力完全丧失改为严重咀嚼吞咽功能障碍，赔付更轻松*严重原发性帕金森病：删除药物治疗无法控制病情条件这一项，赔付条件放宽了~*严重运动神经元病：增加两项赔付条件，赔付条件也更宽松了*重型再生障碍性贫血：减少外周血象条件，由三个改为两个，变得更宽松。

你们关心的问题

重疾定义的修改，小保认为是有松有严，有得有失，理赔条件会更贴合实际，相应的理赔范围也变小了。

最后，聊聊大家都比较关心的几个问题：

①重疾险现在买还是等新规落地后买？

当然是现在。

这次是产品倒逼的监管，而不是监管引领的产品，现有的优秀产品，该下手还是的先下手。

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